花呗背后的赚钱秘密：商家和分期手续费如何为平台盈利？

你是否常常疑惑，每天用花呗去买那当作早饭的食物，还要用花呗去给付那居住房屋的租金，每个月都能按时把款项还上且不曾花费过哪怕一分钱的利息，花呗难道会是那所谓的“慈善家”？实际上真实的情况相当让人心里不好受，你不去掏出钱财买单，却有数量众多的其他人来替你完成这一行为，平台用来获取利润的途径比你所能想象得到的要邪乎得多。

1. 商家悄悄替你交了“服务费”，这才是盈利基本盘

你在为花呗付款之际展现出的那般爽快程度，商家于是在背地里就得掏出额外一笔款项，不论那是街边售卖的价值10块钱的包子店铺，还是于网络购物中价值几千块的家电产品，只要你借助花呗实施支付行为，商家便需要依据交易金额的0.38%至1.2%的比例向平台缴纳服务费用，千万别小瞧这仅仅零点几个百分点的比例，在2025年上半年之时花呗的交易金额已然突破2.8万亿元此等规模，按照最低为0.6%的费率来进行计算的话，仅仅这一项在半年时间里就赚取了168亿元之多。

杭州有一位电子产品店老板算过账，一台价值5000元的手机，若使用普通支付方式，所需缴纳的手续费仅为15至25元，然而采用花呗支付，却需要收取30至60元。可是，为何商家依旧愿意忍受呢？原因在于，花呗能够使成交率平均提升37%，客单价也会上涨22%，在商家看来，这笔堪称“营销费”的支出完全是值得的。有些小饭馆宣称“低于50元不支持花呗”，实际上是因为利润过于微薄，难以承受服务费，不过这种转嫁成本的行为已然违规，倘若遇到这种情况，是可以直接进行投诉的。

2. 分期手续费是“摇钱树”，年化利率藏着小秘密

是否是“账单分期立减20元”，是否是“本月压力大？分12期轻松还”，还款日前推送这样的内容是不是很诱人呢？这恰恰就是花呗的赚钱核心所在。有好多人觉得“免息分期”是免费不收费的，实际上仅仅是免去了利息而已，手续费可是一点儿都没少收的，并且折算成年化利率竟然高达13.8% - 15.86%，是这样的情况。

恰似存在某人，将价值一万元的手机分作六期购买，每一期均需要额外支付一百元手续费，历经六期之后，总共多花费六百，此情形等同于年化数据为百分之十二。在二零二五年所呈现的数据表明，将近四成的花呗用户都曾使用过分期方式，仅仅是上半年，有关分期利息这项收入便超过了一百五十亿元。平台之所以会竭尽全力去推行分期业务，原因即是这堪称稳赚不赔的交易，毕竟当你感觉“压力变小”了，然而平台却已然赚得盆满钵，十分丰厚圆满了。

3. 逾期费用是“惩罚性收入”，年化利率接近18%

就算有九成用户都按时归还欠款，可只要存在一成的人忘掉还款之事，那么平台便能够获取一笔数目可观的逾期费用。花呗逾期之后按照每天收取百分之零点零五的滞纳金，乍一看一天没多少金额，然而换算成年化利率却高达百分之十八点二五，这可比银行的贷款利率高出了许多 。

更为关键之处在于，花呗已然百分百接入央行征信。一旦逾期，不但要花钱，还会留存不良记录，进而影响以后买房买车。到了2025年，行业逾期率虽存在下降情况，然而奈何花呗有着5.7亿的庞大用户基数。哪怕仅仅只有8.6%的逾期率，叠加之时也会成为一笔巨额收入。你所认为的是“忘记还款”的小疏漏，在平台看来则是主动送上门的利润。

4. 你的消费数据是“隐形金矿”，价值远超利息

这或许是极易被忽视的挣钱途径，你的每一回消费，你的每一回还款，都在为花呗缔造财富，花呗会借助这些数据勾勒精确的用户形象，比如说你时常购买母婴用品便推送育儿保险，频繁进行大额消费则推送理财服务，这些交叉销售能够带来丰厚的佣金分成 。

这些数据能卖给合作金融机构，用于优化风控模型以及精准营销，在金融科技领域之中，支付类应用的用户数据商业价值处于排名第一。看似你是“免费用户”，然而你的消费习惯，还有还款能力，都是平台可变现的核心资产 。

看见了这儿，是不是一下子就彻底明白了呢？花呗所谓的“免息”，从来确实并非是真正意义上的免费啊，然而其实是将成本转移到了从事商业活动的商家那里，随后又借助分期、面临逾期以及数据变现等种种方式，从而赚得盆满钵满。你依照规定准时还款呈现出来看似没花一分钱，可实际上却在协助平台积累交易流水，还在优化用户数据，进而成为平台吸引投资方眼球的“优质资产”。

然而更值得深入思考的是这般情景：我们自认为在“薅平台羊毛”，实际上早就已然成为平台赚钱链条里的其中一环。如此一来问题便产生了——你平日里经常使用的信用卡、白条，它们所谓“免费”的背后，究竟隐匿着哪些你并不知晓的盈利手段呢？

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